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Il mutuo fondiario: che cos'è?

 mutuo fondiario

Il mutuo fondiario è un particolare tipo di mutuo che si distingue per le condizioni alle quali viene concesso.
Si tratta infatti di un "prestito" finalizzato alla costruzione o acquisto di un immobile che prevede una certa durata (deve essere superiore ai 18 mesi), e prevede un'ipoteca di primo grado su un immobile esistente.
Il mutuo fondiario fa parte dunque di quei finanziamenti, concessi dagli Istituti di Credito, che possono essere definiti a media e lunga durata ed è regolato dalla legge: in particolare il "Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia", articoli 38-42. La legge varata nel 1993 ha il merito di regolare le forme di credito fondiario, fissandone i requisiti, la durata e la somma che è possibile finanziare.
Per ciò che riguarda il mutuo fondiario è possibile dunque vedere finanziato fino all'80% del valore dell'immobile esistente, che viene anche utilizzato come garanzia, con un'ipoteca di primo grado sullo stesso.

In sostanza si tratta dunque di una forma di finanziamento che la Banca concede al richiedente, finalizzato all'acquisto di un immobile che deve essere già finito o parzialmente in costruzione. Questa forma di credito fondiario consente vantaggi reciproci sia per l'Istituto di Credito che concede il finanziamento che per il soggetto richiedente.
Il mutuo fondiario prevede, infatti, maggiori garanzie, rispetto ad altre forme di credito, per le banche, che possono avvalersi, in caso di insolvenza o fallimento del debitore, dell'ipoteca di primo grado.
Queste condizioni determinano il fatto che le banche sono propense a concedere molto volentieri queste forme di finanziamento, purché siano rispettate le condizioni che lo regolano.

L'ipoteca è una forma di garanzia moto solida, in quanto consiste nel diritto da parte del creditore di vendere l'immobile che è stato ipotecato, qualora il debito non dovesse essere rimborsato. E' regola generale che le ipoteche siano iscritte per un valore superiore all'importo del finanziamento che è stato concesso, in quanto sono comprensive anche degli interessi.

Ma la stipula di un mutuo fondiario, apporta dei vantaggi anche al richiedente, così come regolato dalla legge. Innanzitutto il soggetto debitore, stipulando un mutuo fondiario, paga meno imposte, rispetto al altre forme di credito: le spese per il notaio, ad esempio, sono dimezzate.
Il soggetto richiedente può inoltre avvalersi della possibilità di estinguere in anticipo il mutuo, versano una commissione che comprenda tutto. Inoltre nel momento in cui ha estinto la quinta parte del debito, ha il diritto di vedere ridotta la somma che è stata iscritta ad ipoteca. Il soggetto può inoltre vedere allungati maggiormente i tempi dell'azione legale nel caso in cui vi sia un ritardato pagamento delle rate.

Questa forma di credito fondiario si differenzia dal mutuo edilizio in quanto quest'ultimo viene concesso al fine della costruzione dell'immobile, è dunque legato all'avanzamento dei lavori ed è concesso a scaglioni. Il mutuo fondiario viene erogato, invece, in una sola volta ed è solitamente destinato ad un immobile già esistente.

In linea generale si può accedere ad un mutuo fondiario per varie finalità: sia per acquistare l'immobile che per ristrutturarlo, ma si può richiedere un mutuo fondiario anche se si ha bisogno di una somma di denaro liquido per avviare un'attività professionale.



 

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